住宅ローンをご利用の場合、ローンに付随する団体信用生命保険（団信）などの手続きは、一般的に「住宅ローンの申込み〜融資実行（お借入れ）」までの間に行います。金融機関によっては、ローン本審査の過程で団信の申込（告知）を行い、融資実行までに承諾（加入可否）が確定していることが必要です。
一方、火災保険（＋必要に応じて地震保険）などの損害保険は、物件の引渡し後のリスクに備えるため、一般的に「引渡し日（多くは融資実行日と同日）から補償開始」となるように加入手続きを進めます。住宅ローンの条件として、融資実行までに加入内容の確認や証明書類（申込書控・証券写し等）の提出を求められる場合もありますので、余裕をもって準備しましょう。
（目安）住宅ローン×保険の進め方
- 事前審査〜本審査：団信の種類（基本／上乗せ等）を確認、告知内容の準備。火災保険の情報収集・見積り開始。
- 金銭消費貸借契約（ローン契約）〜融資実行：団信の申込・審査（金融機関の案内に従う）。火災保険の申込を完了し、必要書類を提出。
- 融資実行（決済）・引渡し日：火災保険の補償開始（無保険期間を作らない）。
団体信用生命保険（団信）とは？
住宅ローンは高額で返済期間も長いため、返済期間中に万が一のことが起きた場合の備えが重要です。そこで多くの住宅ローンで利用されるのが、団体信用生命保険（通称「団信」）です。
団信は、ローン返済中に債務者が死亡した場合や、所定の障害状態に該当した場合などに、保険金が住宅ローン残高の返済に充当され、ご家族にローン残債を残しにくくする仕組みです。民間金融機関の住宅ローンでは、団信加入が借入条件になっていることが一般的で、保障内容（死亡・高度障害、全疾病、がん等の上乗せ）は金融機関・商品により異なります。
なお、団信は「住宅ローンの新規契約時」や「借換え時」に申し込むのが一般的で、契約後に保障内容の変更ができない（または制限がある）ケースも多いため、内容をよく確認したうえで選択しましょう。
フラット35の団信（新機構団信／新3大疾病付機構団信）について
フラット35（住宅金融支援機構）の団信（機構団信）は、主に「新機構団信」と「新3大疾病付機構団信」の2種類から選択します。加入は任意ですが、加入する団信の種類により借入金利が変わります（金融機関の表示金利は「新機構団信付き」を基準として示されることが多いです）。
金利の目安（新機構団信付き金利を基準）
- 新機構団信：基準（上乗せなし）
- デュエット（ペア連生団信）：＋0.18％（※新機構団信のみで利用可）
- 新3大疾病付機構団信：＋0.24％
- 団信に加入しない（できない）場合：「新機構団信付きフラット35の借入金利－0.2％」
保障内容のポイント
- 新機構団信：死亡、または所定の身体障害状態（例：身体障害者手帳1級・2級等）に該当した場合に、以後の返済が不要となる仕組みです。
- 新3大疾病付機構団信：上記に加えて、3大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の所定要件、または介護（要介護2以上等の所定要件）に該当した場合も、以後の返済が不要となる仕組みです。
また、加入要件（年齢条件など）や告知内容、保障の開始日（資金受取日）などは、制度上のルールが定められています。お客様のご年齢・健康状態、既加入の生命保険、ご家族構成、働き方により「適切な形」は変わりますので、約款・商品概要・金融機関の案内を確認しながら進めることが大切です。
センチュリー21豊川では、住宅ローン手続きとあわせて、団信・火災保険の加入タイミング／必要書類／選び方まで、分かりやすくご案内いたします。